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楊明耕部落格

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保險與風險管理


[03/05/2012]

保險是一種分攤風險、社會互助的基準,經濟體系中的房角石。在美國買保險求平安保障已是在生活上不可缺失的一環。中等家庭一家四口擁有兩輛汽車一棟房屋,一年的汽車保險費約$1500,房屋保險費約$2000, 健康險及人壽險約$5000 〔若是服務的公司沒有保險福利的話〕總共一年要交$8500保費。若加上做生意,員工保險及商業保險的花費至少多加$5000。花了這麼多錢,是否買到了合理的權益?是不是錢都被保險公司賺走了? 2008年9月13日,Ike颱風橫掃休士頓地區。凡是買了房屋保險,損害超過自付額的,都得到賠償。休士頓的經濟在短期內就恢復原狀。花在房屋保險的費用這時候發揮了保障作用。保險公司顯示保險功能。這也是平時的你我與保險公司作了準備工作,在發生災變時得到保障。

開車會闖禍,房子怕火燒、風吹,人會生病,這些都導致身体財產的損傷,為了求平安還是花錢買保險消災。但是保費又那麼貴。為了減省開銷,一般大眾總是以貨比三家不吃虧的方式,透過保險經紀人尋找不同的報價。那家保險公司便宜就有得標的希望。

根據保險研究資料,買了保險並不會消災,也不能減低發生事故的可能性。買保險是一種風險轉移。保險公司根據客戶提供的資料來評估風險層次,決定客戶的費率。保險公司都有它們特定對象的客戶群( target Market)。決定保費的多寡取決於個人在平常實行對自身的風險評估,譬如說;開車不喝酒、平時不抽煙、家有防盜防火設備、屋頂更新、各種資料齊全等等。在商業方面則檢視該公司是否應用專業風險管理程式。保險公司喜歡這類的顧客。因為若發生事故時,平時準備低風險預防措施的客戶會減少保險公司賠償準備金的額度。這客戶自然就享受同保額低保費的優惠。這是創造雙贏的結果。

風險管理不僅可以應用在以低費率買到保險,也可以用在理財、公司管理、國際貿易,甚至應用到國與國之間的談判。今年2月18日,中華民國馬英九總統接見歐亞集團(Eurasia Group)總裁伊恩.布雷默 (Ian Bremmer)時表示改善兩岸關係是風險管理的應用。風險管理教導我們避免危險,減省開銷,降低負面影響的可能性,碰到突發事件或天然災害減少衝擊。少一分浪費就是多賺一分錢的概念。

謹以此與各位分享之。

楊明耕
長青保險總代理,風險管理部
281-768-4139
myang@ega-ins.com

March 5, 2012





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